Het verdien model van banken is geld uitlenen en geld innemen van spaarders. De spaarder is echter slachtoffer van de lage rentestand. De afgelopen jaren is de spaarrente bij alle banken zo ongeveer naar het nulpunt gekropen.
Nul
ABN AMRO kondigde als eerste van de drie grote banken in ons land aan dat klanten geen rente meer ontvangen over hun spaarcenten. Triodos en Van Lanschot hadden al eerder die stap gezet. Bij ING en Rabo staat het tarief vooralsnog op 0,01 procent. Bij 0,01 procent krijg je over een tegoed van 10.000 euro 1 euro. De beleving is evenwel dat geld sparen niets oplevert.
Rente
De rente op spaarrekeningen zijn in feite gedaald naar nul. De rente die je moet betalen bij leningen zijn niet wezenlijk gedaald. Er zijn nogal wat vormen van lenen: rood staan op de bankrekening, creditcard, persoonlijke lening, een doorlopend krediet, koop op afbetaling of financial lease. Elke lening vorm heeft zijn eigen tarief waarbij persoonlijke leningen met vooraf bepaalde aflostermijnen veelal de voordeligste zijn. Bij een doorlopend krediet wordt het rentepercentage opgehoogd. Kenmerkend bij deze vorm van lenen is dat wat je hebt afgelost weer kunt lenen.
Inkomen
Instellingen hanteren een vaste methodiek om een maximale lening te berekenen; de zogenaamde leencapaciteit. Een lening berekenen gebeurt aan de hand van het gezamenlijk inkomen. Meestal wordt uitgegaan van het netto inkomen. De berekening is gebaseerd op de leennormen van de Vereniging van Financieringsondernemingen Nederland. Kredietverstrekkers zijn verplicht deze normen te hanteren. De gezinssituatie en het totale inkomen is daarbij uitgangspunt. Vervolgens wordt bekeken welke woonlasten er zijn en of er andere financiële verplichtingen zijn. Dit kunnen andere leningen zijn of een alimentatie betaling, maar ook een studieschuld.
Leencapaciteit
De uitkomst is de leencapaciteit. Het deel van het inkomen dat je maandelijks kunt besteden aan de nieuwe lening. De leencapaciteit bepaalt het maximaal bedrag wat geleend mag worden namelijk 50 keer het maximale aflosbedrag. Kredietverstekkers gaan ervan uit dat je elke maand 2 procent van de totale kredietsom moet kunnen aflossen.
Geld lenen kost niet alleen rente, maar je bent verplicht meestal enkele jaren het bedrag af te lossen. Hier schuilt dan ook een risico. Kan ik de komende jaren die maandelijkse last dragen. De maximale kredietvergoeding bedraagt momenteel 10 procent.
